住房公積金究竟應(yīng)不應(yīng)該取消？

2019年12月16日，浙江舟山，定海區(qū)北園新村內(nèi)的居民樓。圖片來源：視覺中國記者 ：聶琳 辛圓“

“‘取消企業(yè)住房公積金制度’是一個不恰當(dāng)?shù)?，甚至可以說是一個糟糕的政策建議，不僅不能在‘非常時期’真正給企業(yè)減負(fù)，而且會破壞正常的市場規(guī)則和秩序，給經(jīng)濟生活帶來一系列不必要的負(fù)面沖擊?！北本┐髮W(xué)光華管理學(xué)院金融學(xué)教授劉俏評論道。

”
受新型冠狀病毒感染肺炎疫情的影響，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨困難，如何幫助企業(yè)渡過難關(guān)成為社會各界關(guān)注的焦點。原全國人大財經(jīng)委副主任、重慶市原市長黃奇帆日前提出，取消住房公積金制度為企業(yè)減負(fù)。
關(guān)于公積金制度的爭議由來已久。雖然住房公積金在一定程度上解決了中低收入家庭住房問題，但也存在使用效率低、“窮人補貼富人”等問題。盡管如此，大多數(shù)專家認(rèn)為，住房公積金制度作為一項政策性住房金融制度，是對商業(yè)性住房金融的有益補充，在滿足中低收入群體住房金融需求，維系整個住房金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮重要作用。簡單取消公積金的做法不可取，未來需要的做是對這項制度進行深化改進。“‘取消企業(yè)住房公積金制度’是一個不恰當(dāng)?shù)?，甚至可以說是一個糟糕的政策建議，不僅不能在‘非常時期’真正給企業(yè)減負(fù)，而且會破壞正常的市場規(guī)則和秩序，給經(jīng)濟生活帶來一系列不必要的負(fù)面沖擊。”北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融學(xué)教授劉俏撰文評論道。易居研究院智庫中心總監(jiān)嚴(yán)躍進對界面新聞表示，中國房地產(chǎn)行業(yè)雖然市場化程度比較高，但房價收入比大，從這個角度看，為了進一步降低購房者的壓力，公積金制度不但不能取消，反而需要強化，例如增加公積金的貸款額度，擴大公積金使用范圍等。黃奇帆建議取消住房公積金制度的理由有兩點：一是中國住房公積金制度是 1990 年代初從新加坡學(xué)來的，現(xiàn)在我國房地產(chǎn)早已市場化，商業(yè)銀行已成為提供房貸的主體，住房公積金存在的意義已經(jīng)不大；二是將之取消可為企業(yè)和職工直接降低 12% 的成本。正如黃奇帆所說， 我國的住房公積金制度源自新加坡。這項制度在新加坡被稱為中央公積金，可以看作一項強制性社會保障儲蓄計劃，雇主和雇員都向中央公積金繳費，建立之初只是為了解決養(yǎng)老問題，經(jīng)過60年的發(fā)展演變成為一個集養(yǎng)老、住房、教育、醫(yī)療于一體的綜合性制度。借鑒新加坡經(jīng)驗，1991年，上海最先試點住房公積金制度。那個時候還是福利分房的年代，中國并沒有真正的房地產(chǎn)市場。上世紀(jì)80年代末、90年代初，地方遭遇財力困難，企業(yè)效益滑坡，住房解困速度下降。一方面要加快住房建設(shè)步伐、緩解住房緊缺矛盾，一方面又要提高職工購房支付能力，將市民的一部分經(jīng)濟力量投入到住宅上來，正是在這樣的背景下，住房公積金制度應(yīng)運而生。在上海試點了三年之后，1994年，國務(wù)院出臺了《關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》，住房公積金制度逐漸向全國鋪開，成為一項政策性住房金融制度。20多年來，住房公積金制度確實在一定程度上緩解了中低收入職工的購房消費壓力。根據(jù)《全國住房公積金2018年年度報告》，住房公積金個人住房貸款利率比同期商業(yè)性個人住房貸款基準(zhǔn)利率低1.65-2個百分點，2018年發(fā)放的住房公積金個人住房貸款，為貸款職工節(jié)約利息支出2019.98億元，平均每筆貸款可節(jié)約利息支出8.00萬元。一位不愿具名的房地產(chǎn)中介商也為界面新聞算了一筆賬。以北京購買首套房為例，假如某購房者繳納公積金年限為10年，其每月公積金繳納額為1500元，欲申請300萬房貸，分25年還清，還款方式是等額本息。按照目前公積金貸款年利率3.25%，以及4.8%左右的商貸利率，申請“組合貸”（即公積金+商業(yè)銀行貸款），25年總共需要支付利息209.29萬元。假如申請純商業(yè)貸款，25年總共需要支付利息244.65萬元。這樣算來，純商業(yè)貸款比組合貸多付35.36萬元利息。“在目前中國城鎮(zhèn)化率仍然不高，大量城鎮(zhèn)人口仍有住房需求的背景下，公積金繳存不應(yīng)該取消。”同策研究院研究總監(jiān)張宏偉對界面新聞表示。此外，對于職工來說，公積金可在稅前扣除，因此繳存住房公積金相當(dāng)于變相提高了個稅征稅的門檻。取消公積金相當(dāng)于降低了職工工資，對于企業(yè)來說，不利于提供員工的凝聚力和企業(yè)競爭力。“住房公積金的確在一定程度上為參與的職工家庭提供了低成本的資金支持，有一定的現(xiàn)實貢獻。而且，由于住房公積金全額進入職工個人賬戶，相對于企業(yè)的其它幾類人員支出來說，激勵效率更高。”中國社科院財經(jīng)戰(zhàn)略研究員研究員鄒琳華對界面新聞?wù)f。黃奇帆提到的第二點理由是，將住房公積金制度取消可為企業(yè)和職工直接降低 12% 的成本。對于這點，專家也表示了異議。首先，根據(jù)現(xiàn)行的《住房公積金管理條例》，職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于5%，不得高于12%。具體繳存比例由單位和個人根據(jù)實際情況自行選擇。也就是說，并不是所有職工和單位都按照上限12%來繳存公積金的。其次，我國公積金繳存覆蓋范圍狹窄。截至2018年末，我國城鎮(zhèn)就業(yè)人員為43419萬人，而全國住房公積金實際繳存職工人數(shù)約為14436萬人，換言之，全國只有1/3的職工在繳存公積金。另外，從繳存單位來看，據(jù)《全國住房公積金2018年年度報告》統(tǒng)計，2018年，城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)繳存單位數(shù)為155.44萬個。而國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2018年，我國城鎮(zhèn)私營企業(yè)逾1055萬戶。這樣看來，為職工繳納公積金的私企比例非常低。雖然我國現(xiàn)有的住房公積金制度要求全部單位都參加公積金計劃，但因為住房公積金中心沒有執(zhí)法權(quán)，企業(yè)在是否繳納以及繳納比例的確定方面有很大的自由裁決權(quán)，很大程度上是企業(yè)基于自身考慮的理性選擇，也是在勞動力市場上博弈的結(jié)果。考慮到上述情況，即便取消住房公積金，對中小企業(yè)的實際幫助也非常有限。當(dāng)然，發(fā)展20余年來，我國公積金制度也積累了不少被人詬病的地方。首先是公積金利用率較低。根據(jù)《全國住房公積金2018年年度報告》，2018年，住房公積金提取人數(shù)5195.58萬人，占實繳職工人數(shù)（14436.41萬人）的比例僅為35.99%；提取率70.01%，比上年增加2.03個百分點。（注：住房公積金提取率指當(dāng)年提取額占當(dāng)年繳存額的比率。） 2014-2018年住房公積金繳存數(shù)額及增長速度。來源：《全國住房公積金2018年年度報告》 2014-2018年住房公積金提取金額及提取率。來源：《全國住房公積金2018年年度報告》對于公積金利用率低的問題，專家認(rèn)為，原因之一是在高漲的房價面前，公積金只是“杯水車薪”。“隨著商品房價格的不斷上漲，公積金貸款由于額度低已經(jīng)難以滿足居民家庭的購房需要。”鄒琳華說。中原地產(chǎn)首席分析師張大偉更是直言不諱地稱，在部分房價高企的城市，“公積金政策在購房上的確越來越‘雞肋’ 。”隨著貸款政策的收緊，公積金已經(jīng)淪為高收入群體購房的工具。分析師指出，由于購房首付款巨大（特別是二套房）、售房方各種苛刻條件限制、住房公積金申請條件多且流程復(fù)雜等問題，真正需要改善住房的人往往無法使用公積金貸款。而經(jīng)濟條件相對好的人可以有效地利用住房公積金制度，甚至利用規(guī)則漏洞多次購買商品房。因此，有人將公積金稱為“劫貧濟富”的工具。更讓人們不滿的是，住房公積金的使用和提取有諸多限制。按照《住房公積金管理條例》，“職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有。”但現(xiàn)實中，住房公積金的提取是有限制的，主要限于購買、建造、翻建、大修自住住房、償還購房貸款本息、租房等等，即使是上述規(guī)定用途的提取，也要面臨提取額度、提取頻率等等限制。如果上述條件都不能滿足，那么住房公積金就只能一直沉淀在賬戶里，一直等到退休才可以提取。目前我國的住房公積金收益為一年期存款利率，也就是只有1.5%，遠低于通脹水平。相比之下，新加坡的住房公積金就人性化很多，住房公積金利率不僅高于銀行存款，甚至高于5年期國債利率，公積金繳納者不需要擔(dān)心資金縮水的問題。此外，由于公積金利用率低，加上監(jiān)管不足等，還存在公積金被挪用、套用的問題。不斷有新聞爆出地方政府占用住房公積金修房蓋樓，一些企業(yè)用作商業(yè)投資、股票交易等。盡管問題不少，但多數(shù)專家指出，徹底取消公積金在當(dāng)前并不可行，相反，需要做的是對當(dāng)前的公積金制度進行改革。“住房公積金制度的確存在一些弊病，未來需要的是進一步深化制度改革，而不是‘一刀切’地取消。”鄒琳華指出，主要的改革方向是要提高資金的管理和使用效率。對于公積金的“劫貧濟富”問題，張宏偉建議，對于公積金應(yīng)該有結(jié)構(gòu)性的差別化對待，取消兩套或者三套以上的人（家庭）的公積金繳存資格，這些高收入群體不應(yīng)再享受這些福利。劉俏認(rèn)為， 從更長的時間維度看，住房公積金制度面臨的是一個如何重新出發(fā)、重新定位、從而能夠發(fā)揮更大作用的問題。未來的改革應(yīng)該沿下面三個方面展開：一是考慮擴大繳存覆蓋面。對于貸款額度、繳存比例等問題，因城施策、因人施策，讓制度政策更加精細化。精準(zhǔn)測算資金使用和管理的效率，與房地產(chǎn)市場和保障性住房制度銜接配合；二是著力解決新市民住房問題。支持租賃住房。給予供給端金融服務(wù)，提供更多的優(yōu)質(zhì)保障性租賃住房供給。具體模式可以包括，為新建租賃住房建設(shè)提供資金；為資產(chǎn)更新提供資金，盤活存量資產(chǎn)；為培育優(yōu)質(zhì)的租賃住房運營管理企業(yè)提供資金；應(yīng)用私募地產(chǎn)引導(dǎo)基金、不動產(chǎn)投資信托基金（REITs）等金融方式，形成良性的投融資閉環(huán)；三是解決公積金管理的屬地化對于就業(yè)人口的流動的制約問題，服務(wù)于京津冀協(xié)同發(fā)展、長三角一體化、粵港澳大灣區(qū)等國家重大發(fā)展戰(zhàn)略。建立城市之間信息共享和政策協(xié)同。

不應(yīng)該

該取消養(yǎng)老保險

劫貧濟富的政策，好單位變相的福利，發(fā)的超多，爛單位基本沒有。

hlzxxq 發(fā)表于 2020-2-14 22:10
該取消養(yǎng)老保險

更不應(yīng)該

人所處的位置不同，意見肯定不同，這沒啥問的

既然有人建議取消 看來是大趨勢！

黃奇帆就是個昏暈官員，不為老百姓著想

原來取消福利住房，改成市場化，給公積金補貼，現(xiàn)在又打算取消公積金，給公司減負(fù)？公司減的錢哪里來的？說白了就是降低員工福利待遇。赤裸裸的割韭C！

沒用，國企領(lǐng)導(dǎo)房價最高時，自己公司蓋的房子。2008年，低于市場價一半為自己謀福利，
公積金層經(jīng)斷交。一個學(xué)生在本公司入職3年，去賣房提取公積金，人家數(shù)你公司（中國水電十五局三公司）,從2002年從沒有交過錢。從此電視臺進入公司，蛋沒有一個總經(jīng)理，黨委書記出來澄清。2002年從新開始，以前扣的個人錢退掉。從新建立公積金賬戶。
          去不去都沒有，多數(shù)企業(yè)公積金分配制度有偏差。

秦人在哪 發(fā)表于 2020-2-16 08:35
沒用，國企領(lǐng)導(dǎo)房價最高時，自己公司蓋的房子。2008年，低于市場價一半為自己謀福利，
公積金層經(jīng)斷交。一 ...

西安國企牛逼！